微妙——或许是描述当下银行业所处发展时点的一个最好形容词。
在当前经济环境，宏观去杠杆以及监管肃清等多重压力下，中国银行业几乎都在进行艰难的转型：一方面大力布局零售转型；另一方面，金融科技成有力抓手。而随着转型的逐步深入，新一代“零售银行”开始崛起，尤其是将金融与互联网进行完美融合的“智能化零售银行”模式，已逐渐成为中国银行业转型突围模式的新方向，这也是一个颇值得研究的行业现象。
新一代“零售银行”开始崛起
2017年，41家上市银行净利润同比增长5.1%，增速提高1.42个百分点，不良率则从2016年末的1.65%降至1.55%。从数据看，银行业似乎已告别最艰难的时刻。不过，当前经济仍处下行周期、金融监管加强、新科技的应用……行业头顶上的压力仍未消退。
“得零售者得天下”，近年来，一些眼光前瞻、战略布局卡位较前的银行，均积极向零售银行转型。随着居民收入增长及居民消费的兴起，消费信贷、信用卡乃至个人理财的空间随即打开，大数据和金融科技的发展，也助力银行零售业务实现批量化，这些变化也成为银行零售转型的沃土。
短短几年，新一代“零售银行”群体开始崛起，其中，将新零售与金融科技紧密结合、并经过深刻改造的平安银行新零售模式，也成为一个值得探讨的现象。
独树一帜的新零售模式
作为较早布局零售业务转型的股份制银行代表，平安银行的转型成果令人瞩目。
该新零售模式的特点之一是，战略层面转型态度坚决，定位明确。2016年下半年，平安银行迎来新一届董事会。随即，新高管团队提出“科技引领、零售突破、对公做精”的战略方针，拉开向零售全面转型的大幕。在2017年股东大会上，平安银行明确提出打造领先的智能化零售银行，向零售银行全面转型，对公和同业协同发展。
特点之二是，零售转型战术成熟。这场转型战役，首先是信用卡、汽车金融、新一贷（消费金融）三大零售产品尖兵“三箭齐发”。从数据看，三大产品尖兵推动平安银行零售资产规模稳步增长，目前，零售营收、利润占全行比分别提升至44%及68%。
特点之三是，加大对集团资源的挖掘和利用，充分发挥集团的客群优势和综合金融优势。平安银行各项零售业务借助集团的营销渠道迅速突破，来自集团综合化贡献占比达到40%至50％。
特点之四是，转型不只靠战略战术，还靠执行力。围绕零售转型的战略方针，平安银行制定零售“1-2-3-4”落地实施路径并坚定执行，零售转型成果明显。
打造“不一样”的智能银行
平安银行零售转型还有一个终极武器——金融科技。
为加速让金融科技落地，平安银行组建一个多达2100人的零售专属IT团队。目前，平安银行已构筑以客户为中心，打造融合口袋银行APP和零售智能新门店、呈现“综合化、场景化、智能化、个性化”特征的金融新零售模式——即成为OMO（线上线下融合），“金融+互联网”的智能化零售银行。
从线上看，平安银行已推动原有的手机银行、直销银行及信用卡三大渠道APP整合，2017年8月上线全新的平安口袋银行4.0版本：集合贷款、理财、信用卡、支付等业务功能，还引入寿险、产险、养老险、证券、期货、资管、信托等集团子公司的产品与服务，目的在于连接客户的生活、消费、金融场景，并成为零售获客的重要入口。
从线下看，平安银行推出纯零售网点“智能门店”，客户可“一站式”办理银行零售业务及综合金融业务。通过自主开发口袋银行家APP等各类移动智能管理平台，与口袋银行APP等平台相呼应，“智能门店”为客户提供出“综合化、场景化、智能化、个性化”四化服务，让银行更懂客户。
线上APP整合、线下一站式办理，用科技提升效率增加新客户的模式，只是平安银行的一个方面考虑。平安银行客户数现有7000万，假设涵盖6000万个家庭，则已覆盖2亿人，已覆盖了足够多的人群。但平安银行做零售业务的思路，不只是追求增加新客户，而是要把存量客户的需求全面挖掘。
平安银行在智能化零售银行打造中更注重“软件”，即人员作业模式的改变，通过线上线下结合，从提供金融服务开始，最终让客户获得与生活密切相关的服务，让他们成为黏性客户。
过去的一年，平安银行通过深挖平安集团优质个人客户资源，除通过产品、服务外，还以客户推荐客户形式进行迁徙转化，将银行账户能力通过插件、接口等技术手段与平安好医生、汽车之家等集团下其他各线上平台的场景、流量进行结合、形成互补。这一思路，正契合平安集团董事长马明哲2016年所提的“金融管家+生活助手”定位。
随着转型的逐步深入，金融牌照齐全、海量金融数据、资金实力强等银行实力与互联网思维相结合，平安银行正逐步成长为金融+互联网的智能化零售银行，其独有的综合金融和金融科技优势将助力发展进入新一轮爆发期。
几年的砥砺前行，平安银行构筑的智能化零售银行模式，或值得银行同业，细加研究。（邓 妍）
